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杭州银行普惠金融践行录:创新服务机制 纾小微企业融资之困

  浙江丽水碧湖镇南山村因出产杨梅享誉盛名,每年都会举办盛大杨梅节。每逢杨梅成熟时,村民们忙着采摘杨梅,处处洋溢着丰收的喜悦。

  近年来,伴随着南山村杨梅节的走红,来这里体验观光休闲的游客络绎不绝。一位从事杨梅种植的村民说:“南山村乡村品牌的打响给杨梅种植带来了发展机遇,可是扩大生产经营处处都要用钱。”钱从哪儿来?一度让村民眉头紧锁。

  了解到村民的难处,杭州银行丽水分行客户经理主动上门,仅仅用了2个工作日,就完成了贷款审批,为其发放了140万元的林权抵押贷款,为他解了燃眉之急。

  口袋里有了钱,村民扩大了种植规模,紧缩的眉头也舒展开了:“有了银行资金支持,杨梅生意一定能越做越大。”

  金融活水畅通,则经济活力充沛。在推进普惠金融进程中,杭州银行积极探索金融服务改革创新,在政策红利下主动寻找“两权”抵押贷款合作契机,提高金融产品契合度。

  客户有需求,银行想办法。如何紧盯客户最忧、最急、最需的问题,用精心、细致的服务践行普惠金融服务理念,杭州银行走出了自己的创新之路。

  在浙江台州,拿到杭州银行台州分行60万元信用贷款的老李兴奋地下单了一批建材原料。“建材类商品应收账款周期较长,最近流动资金越来越紧张。现在资金问题解决了,接下来的订单就不用愁了。”

  更让老李满意的是,这次贷款全凭信用获得,这让他对日后的良好经营更加充满信心。实际上,像老李那样不用抵押就轻松获得贷款的小微客户,在杭州银行台州分行早已不是个例。

  杭州银行相关负责人介绍,该行台州分行是杭州银行积极探索小微金融体制机制试验改革设立的小微专营机构。成立以来,其不断探索小微金融模式的创新机制,研究出了杭银版的“小微基本法”,即:明确定位于融资500万元以下、户均100万元以下的客户,并坚持“四个单独”:单独制定风险政策、单独制定授权规则、单独制定风险容忍度、单独制定问责制度。“小微基本法”不仅为该行台州分行建立了单独的体制、机制和保障体系,也开创了同类城商行中整个分行专营小微的先河。

  截至今年三季度,杭州银行台州分行小微贷款余额17.50亿元,户均贷款62万元,其中94%以上业务为信用保证担保,风险控制良好,业务发展平稳。

  推进普惠金融,除不断创新信贷方法外,实现现代金融科技与传统信贷的相得益彰,亦能“解锁”另一片“新天地”。

  利用征信、税务、工商、法院和第三方大数据,运用人脸识别、规则引擎等技术手段,杭州银行打开了以“跑数”模式创新小微信贷产品的新途径。“税金贷”就是该行应用大数据技术尝试“跑数”的典型案例。

  “‘税金贷’产品经过多次迭代和优化,通过引入行内外多方数据,实现了运用大数据模型完成系统模型自动审批。”杭州银行相关负责人说,客户发起线上申请后,系统便自动完成客户身份认证、获取所需数据并通过风险模型完成预审批,实现了“以税定贷”和对获取的数据系统自动加密、分层化权限管理等功能。

  截至今年三季度,该行“税金贷”系列产品已累计发放6850笔,累计发放金额超41.3亿元,户均贷款余额21万元。

  同时,杭州银行在数字普惠上运用规则引擎决策模型、人脸识别技术、移动作业设备和电子签名等金融科技技术,提升数字渠道体验,送金融服务上门,努力让客户“一趟都不用跑”。

  杭州银行相关负责人表示,杭州银行将不断创新金融产品,优化服务流程,提升风险管控水平,持续推动普惠金融,进一步纾解小微企业融资之困。